В 2019 году костромич взял в банке кредит на сумму 1290000 рублей сроком на 10 лет, при этом присоединился к Программе коллективного страхования жизни и здоровья заемщиков банка (далее Программа), уплатив страховую премию 5160 рублей страховой компании.

Программа относит к страховым случаям наступление инвалидности в период действия договора страхования и предусматривает страховую выплату при установлении инвалидности 2 группы в размере 80% страховой суммы, которая равна первоначальной сумме кредита. Из числа страховых случаев исключены подобные события, если они произошли в результате предшествовавшего состояния или его последствий.

В 2022 году заемщику впервые установлена инвалидность 2 группы, в связи с чем он обратился в страховую компанию. Последняя отказала в выплате, посчитав, что инвалидность наступила в результате заболевания, диагностированного в 2016 году до заключения договора страхования.

Потребитель обратился в суд о взыскании страхового возмещения, убытков в размере уплаченных процентов по кредиту после отказа в страховой выплате, которая позволила бы погасить кредит, компенсации морального вреда, неустойки и штрафа по Закону Российской Федерации «О защите прав потребителей». Указал, что на дату заключения договора страхования не имел ограничений по здоровью, не находился на постоянном учете и не наблюдался ни в одном из медицинских учреждений. Ухудшение состояния здоровья, приведшее к установлению инвалидности, возникло позже.

Судом исследованы медицинские документы о наблюдении и лечении истца в различных медучреждениях, назначена судебно-медицинская экспертиза относительно состояния его здоровья на момент заключения договора страхования.

По результатам экспертного исследования установлено, что заболевание, приведшее к инвалидности, является генетическим и имелось у истца на момент заключения договора, однако диагностировано в установленном порядке после его заключения.

Оформленный в 2016 году документ негосударственного медицинского учреждения, на который ссылается страхования компания, наряду с описанием результатов МРТ содержит указание на предположительный диагноз (под знаком вопроса) и рекомендует наблюдение в поликлинике по месту жительства. Окончательного диагноза заболевания и рекомендаций к его лечению не содержит.

Поскольку Программа относит к предшествующим состояниям нарушения здоровья, диагностированные и/или не диагностированные, но о существовании которых застрахованный должен был знать по имеющимся проявлениям или признакам, а истец по поводу спорного заболевания на учете не состоял и лечение не получал, суд пришел к выводу, что он не должен был сообщать о нем страховщику и имеет право на страховое возмещение.

Костромской областной суд по результатам апелляционного рассмотрения дела согласился с выводами районного суда о необходимости толкования положений Программы в пользу потребителя.

Со страховой компании в пользу истца взыскано страховое возмещение 1032000 рублей, убытки, компенсация морального вреда, неустойка в размере уплаченной страховой премии, и потребительский штраф, всего – более 2200000 рублей.