Костромским областным судом в апелляционном порядке рассмотрено гражданское дело по иску костромича к банку о взыскании убытков в размере удержанной комиссии за снижение процентной ставки по кредиту, уплаченных процентов за соответствующую часть кредита, процентов за пользование чужими денежными средствами и компенсации морального среда.

По обстоятельствам дела, в 2022 году истец взял в банке потребительский кредит 1500000 рублей на 5 лет, при этом согласился на оказание платной услуги по снижению ставки банковского процента на 5 процентов относительно той, которая была бы установлена без подключения данной услуги, за это из кредитных средств списана комиссия порядка 150000 рублей.

Кредит истец погасил досрочно через полтора года и, полагая, что согласование процентной ставки по кредитному договору не являлось самостоятельной дополнительной услугой, обратился с указанным иском в суд.

Решением районного суда в удовлетворении иска отказано. Суд исходил из того, что кредитный договор содержит все существенные условия кредитования, соблюдена его письменная форма. Истец добровольно принял решение о подключении дополнительной услуги, ознакомившись с условиями ее предоставления. Доказательств, что дополнительная услуга навязана, не имеется. Результат услуги выражается в экономии заемщиком процентов, уплачиваемых банку за пользование кредитом.

Костромской областной суд с выводами суда первой инстанции не согласился, указав следующее.

Взимаемые кредитором с заемщика проценты за пользование предоставленными денежными средствами являются платой за кредит.

Спорная услуга является ничем иным, как согласованием между банком и заемщиком существенного условия кредитного договора - окончательного размера процентной ставки по договору потребительского кредита, что является обязанностью банка в соответствии с Федеральным законом «О потребительском кредите (займе)».

Изменение существенных условий кредитного договора, к числу которых относится размер платы за кредит, законодательством не отнесено к банковским операциям. Соответственно, уменьшение по соглашению сторон процентной ставки по кредиту не может быть самостоятельной услугой, предоставляемой банком. Удержание денежных средств в качестве платы за такую «услугу» является  незаконным.

Условия кредитного договора об увеличении процентной ставки по кредиту в случае отказа заемщика от спорной услуги ущемляют права потребителя и  являются ничтожными.

Решение суда первой инстанции отменено с вынесением нового решения о взыскании уплаченной комиссии, уплаченных процентов за соответствующую часть кредита, а также за незаконное пользование чужими денежными средствами, компенсации морального вреда и потребительского штрафа на общую сумму более 350000 рублей.